摘要：从2012年预判行业乱象，到2019年怒批其“非法集资本质”，他用精准的洞察和果断的行动，不仅避开了...
从2012年预判行业乱象，到2019年怒批其“非法集资本质”，他用精准的洞察和果断的行动，不仅避开了这场千亿级金融陷阱，更揭开了P2P骗局的核心真相。马云当年的系列发声，不仅精准预判了行业结局，更给所有投资者和金融从业者留下了三大启示。
在“e租宝”兑付余波持续蔓延之际，在团贷网兑付余波同样持续蔓延之时，在百万家庭正为消失的血汗钱劳碌奔波进行维权之际，回首P2P从呈现狂欢情形直至走向崩盘的长达十年的混乱状况之时，马云当年的那一系列发声，就仿佛是穿越了时空的具有清醒意味的声音。在2012年的时候，他就对行业乱象做出了预判，到2019年时，他愤怒地批驳其具有“非法集资本质”，他凭借精准的洞察以及果断的行动，不但躲开了这场涉及千亿级别的金融陷阱，还揭开了P2P骗局的核心真相。
一、2012年先声预警：“乱象丛生”的判断，早于暴雷六年
2012年，中国金融市场中，P2P正借着“互联网金融创新”之名悄然兴起，其低门槛、高回报的宣传使普通投资者纷纷趋之若鹜，仅靠几个人、一套网页模板就能搭建的平台如雨后春笋般大量涌现，致使行业陷入“无门槛、无规则、无监管”的真空阶段。就在整个市场沉浸于资本狂欢之际，马云已敏锐察觉到危险气息，直接坦言“P2P行业尽管不乏合规的优质公司，然而总体来讲乱象丛生”。
那个时候，大多数人把这番话语看作是行业里有影响力的人物所说的那种“保守性质的言论”，然而马云借着真切的行动去履行了自身所做出的判断，支付宝坚决果断地停止了和所有P2P平台之间的资金流转方面的合作，完全彻底地切断了与这个存在高风险的行业的那层关联，这一项决策在那个时候引发了不少人的质疑，有的人觉得阿里错过了互联网金融的那个风口，可是却没有人想到，这恰好就是避开日后出现暴雷潮的关键的一步。
马云发出的预警，可不是毫无根据凭空出现的。他早就清晰地看清了，在那个时候，绝大多数的P2P平台，一方面是根本没有数据作为支撑，另一方面也不存在风控体系。那些号称的“点对点借贷”，只不过是用来吸引资金的一种噱头而已。这些平台丢弃了原本撮合借贷的初心，转而违规去建立资金池，靠着“借新还旧”来维持自身的运转，从本质上来说，就是一种披着互联网外衣的庞氏骗局。多年之后，当5000多家平台陆续出现暴雷的情况，人们才突然间恍然大悟，原来马云当年的“保守”，实际上是对金融风险有着极致的敬畏。
二、金句破局：“有网页的非法集资”，戳穿行业本质
跟随P2P行业肆意生长，平台数量自2013年的200余家狂飙至2015年的2000余家，巅峰阶段更是冲破6000家。“年化20%往上”“保本保息”的宣扬铺天盖地，从退休老人的养老金直至刚毕业大学生的薪资，大批资金涌入这个貌似一本万利的市场。并且马云的批评也就越加尖锐，在2019年中国国际智能产业博览会上，他提出振聋发聩的判断：“P2P从第一天开始就并非互联网金融，它是一个有了网页的非法集资行业”。
这句金句精准点击了P2P的关键症结所在。马云一直着重表明，真正的互联网金融必然要拥有三大核心要素，丰富的数据，基于大数据的信用体系，基于大数据的风控体系。而P2P平台恰恰缺少了这些基础，它们既没有充足的数据去判定借款人信用，也没有有效的风控办法来降低坏账风险，所谓的“创新”不过是用互联网话术包装起来的金融投机之举。
那是在2016年，于外滩国际金融峰会上，马云又进一步清晰明确地表示，“没有数据，做互联网金融那纯粹就是胡说八道”。他还加以阐释说明，数据具有丰富度、广度以及厚度，这些方面直接就决定了金融服务所具备的安全性，然而在彼时，大多数的P2P平台，大多是缺乏真实交易数据作为支撑的，它们仅仅只能依靠虚假标的以及高息承诺来吸引投资者。像这种脱离了金融本质的模式，那自然而然注定是无法长久存在下去的。2020年的时候，在外滩金融峰会上，他又一次进行了重申表述，说道：“P2P是那样一批骗子，他们打着互联网金融的幌子，还拿着合法牌照”，并且直接表明，不能够因为P2P出现的那些乱象，进而否定掉整个互联网金融所具有的价值。
三、知行合一：支付宝的“防火墙”，印证预判的正确性
马云对P2P持否定态度，这种否定并非仅仅停留在口头上去批判，更是体现在企业战略方面的坚守之上呢。当别的机构都纷纷跟风去布局P2P业务的时候，阿里系一直坚守着“数据+信用+风控”的底线，支付宝不但拒绝和P2P平台进行合作，还构建起了一套完善的金融风控体系，以此用实践来证明真正的互联网金融应该呈现出的模样。
马云曾好多次阐述他自己的金融方面的理想，那就是“让一个老太太和工商银行董事长拥有同样的权利” ，这种普惠金融的愿景，不是靠过高利息保证实现的，而是构建在坚实的信用体系之上的 ，在网商银行快要成立的时候他明确提出来“中国不缺少银行，缺少的是为小微企业以及消费者服务的银行” ，而这类服务的关键核心，正是大数据风控所带来的低风险和高效率。
对P2P平台的崩盘情形予以对比，支付宝的稳健运行恰好论证了马云的判断。那些蜂拥而入P2P的投资者，最终遭遇的是平台跑路、资金覆灭的状况；而始终坚守合规金融领域的用户，则在信用体系的庇护下得到了安全的金融服务。这般显著的对比，使马云的预警显得更为宝贵——他不但看穿了P2P的欺诈本质，还明确了互联网金融的正确倾向。
四、十年回望：预警成真的背后，三大启示永不过时
现今，P2P行业已然全面清退，然而，这场牵涉500多万家庭、涉及资金超越1万亿元的金融闹剧，所遗留的教训足够深刻，马云当年的系列发声，不但精准预判了行业走向，还给所有投资者以及金融从业者留下了三大启示。
启示一：金融创新不能脱离风控底线
马云一直着重声明，那金融的关键要点乃风险控制，要是脱离风控的创新最后必定会沦为风险的滋生之地。P2P的悲惨之处在于，把“互联网”当成躲避监管、吸引资金的手段，然而却忽略了金融最为根本的信用以及风控要求。那称得上真正的金融创新的，应当比如支付宝那般，运用技术去提升风控能力、降低服务门槛，而并非借助概念去包覆风险、收割投资者。
启示二：高收益背后必然是高风险
在一开始，“年化15%-20%以及保本保息”这样的承诺p2p网贷骗局，就是根本不可能达成的虚假言语。马云做出的判断背后，存在着对于金融逻辑的深度理解，在正常的金融市场里，收益跟风险是呈正比的，任何违背了这一规律的投资产品，都极有可能是陷阱。P2P的投资者之所以会血本无归，恰恰是被“天上掉下馅饼”的幻想蒙蔽了头脑，忽略了对风险的敬重。
启示三：监管与创新需协同前行
马云曾发出呼吁，称“不能用昨天的方式监管明天的创新”，这可不是在否定监管的重要意义，而是着重强调监管得跟着金融创新的发展节奏走。P2P出现野蛮生长的情况，和早期监管滞后有着紧密关联；行业最后走向清退，同样离不开监管部门开展的专项整治。健康的金融市场，既要求创新者坚守住底线p2p网贷骗局，又要求监管者跟上时代步伐，为真正的创新提供保障，对虚假创新果断说不。
五、结语：清醒之音犹在耳，理性投资记心间
在十年之前的时候，马云于P2P呈现狂欢态势之际做出的冷静预警，宛如一剂能够让人清醒的药剂，然而却并没有成功唤醒每一个沉迷于高息的人；在十年之后，当那场骗局已然落幕，一切尘埃都已经落定的时候，那些刺痛人们内心的话语，依旧在对我们进行着提醒，让我们知晓金融市场的残酷以及理性。
虽说P2P的时代已然过去，然而类似的金融骗局却从来都没有销声匿迹过。不管是从虚拟货币理财方面来看，还是朝着元宇宙投资领域去瞧，那些不法分子总是能够借助全新的概念去包装以往的骗局。在这个时候回头去看马云所做出的判断，就更能够明白这样一个道理：真正的投资机会，向来都并非是那种打着“高收益、零风险”旗号的噱头，而是基于合规、风控以及价值创造这些基础之上所实现的稳健增长现象。
就寻常投资者来讲，铭记马云给出的警示，便是护住自身的血汗钱，不能够贪图高息，不应当轻信那些噱头，要认准合规，这才是去应对全部金融骗局情形的“万能之钥匙”。而对于金融从业者而言，更需要坚守“数据加信用加风控”这样的底线，使得金融创新切实服务于实体经济，而并非变成少数人用来敛财的工具。
不该让P2P的悲剧再次上演，马云那清醒的话语更应当被永远记在心里且牢记不忘。金融市场不存在可以走的捷径，只有怀着敬畏风险的心，坚守住理性，才能够平稳且长远地前行。
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